Zinsbindung
Man kann bei den so genannten Annuitätendarlehen die Zinsen in der Regel zwischen fünf und dreißig Jahren festschreiben. Die Länge der Festschreinung richtet sich im allgemeinen nach den momentanen Zinsen und nach den gegebenen Aussichten des Geldmarktes in den nächsten Jahren.
Wenn man beispielsweise eine Zinsbindung von fünf Jahren wählt, zahlt man fünf Jahre lang den vereinbarten Zins und den Tilgungsanteil. Im Gegensatz zum Ratenkredit für ein Auto dauert eine Baufinanzierung durchschnittlich 25 bis 30 Jahre. Das heißt also, wenn die Zinsbindung nach fünf Jahren ausläuft, bleibt meist regelmäßig eine Restschuld, für die man eine Anschlussfinanzierung (die so genannte Prolongation) benötigt.
Das Anschlussdarlehen kann teurer oder billiger sein, das hängt davon ab, ob die Bauzinsen zum diesem Zeitpunkt gestiegen oder gefallen sind.
Deswegen sollte man in Zeiten niedriger Zinsen eine lange Zinsbindung wählen, auch wenn diese lange Laufzeit einen kleinen Zinsaufschlag bedingt, der aber angesichts der niedrigen Zinsen und der Sicherheit, diese für einen längeren Zeitraum festgeschrieben zu haben, weniger ins Gewicht fällt. Bei hohem Zinsniveau sollte man eine kurze Zinsbindung wählen, damit man beim Anschlussdarlehen von zwischenzeitlich gesunkenen Zinsen profitieren kann.
Auch bei fallenden Zinsen ist ein Ausstieg aus der gewählten Frist möglich, aber dies verspricht wenig Profit an den gesunkenen Zinsen, denn bei einer vorzeitigen Darlehenskündigung verlangen Banken hohe Vorfälligkeitsentschädigungen, die den eventuellen Zinsvorteil normalerweise aufwiegen Man ist also letztendlich auf die Laufzeit der Zinsbindung festgelegt. Erst zehn Jahre nach der Vollauszahlung des Darlehens haben Kreditnehmer in Deutschland hingegen gemäß BGB grundsätzlich die Möglichkeit, das Darlehen mit einer Frist von sechs Monaten teilweise oder vollständig zu kündigen und zurück zuzahlen.
Egal wie die Zinseinschätzung ausfällt, kann es manchmal sinnvoll sein, die Risiken zu streuen. So kann man die Baufinanzierung in mehrere Darlehen mit unterschiedlichen Zinsbindungsfristen aufteilen. Dies kann gerade in Zeiten sinnvoll sein, die von der Gesamtwirtschaftslage her schlecht einzuschätzen sind. Denn in diesem Zusammenhang kann man auch die Entwicklung am Geldmarkt kaum längerfristig vorhersagen. Allerdings sollte dabei das Teildarlehen mit der kürzesten Zinsbindungsfrist am schnellsten getilgt werden. Berechnungen dazu können Sie mit einem Zinsrechner durchführen.